Vous vous en êtes sûrement déjà rendu compte mais tous les organismes de crédit se montrent plus stricts dans l’octroi des prêts hypothécaires, et ce depuis le 1er janvier 2020. Alors que l’année 2019 était excellente dans ce secteur, la Banque Nationale Belge (BNB) a, depuis le début de cette année, encouragé les banques et assurances à se montrer plus sévères. Finis, les prêts à 100%? Focus sur quelques subtilités.
Des prêts de maximum 90% de la valeur du bien
La Banque Nationale invite les organismes de crédit à être davantage "prudents" lorsque, pour un premier achat, le crédit souhaité dépasse 90% de la valeur du bien. À titre d’exemple, si vous souhaitez acquérir un premier bien pour 100.000€, la banque ne pourra vous prêter que 90% de cette valeur, soit 90.000€. Il vous faudra donc des fonds propres à hauteur de 10% de la valeur du bien (dans ce cas, 10.000€), auxquels s'ajoutent les frais de notaire et droits d’enregistrement, qui ne sont pas pris en compte dans l’emprunt. Imaginez si on parle d’un bien à 300.000€ ….
Emprunt à 100%: interdit?
Cette invitation à la "prudence" ne signifie pas l'interdiction, pour un organisme de crédit, d'accorder des prêts hypothécaires de plus de 90% de la valeur du bien. Un établissement bancaire pourra encore vous prêter 100% de la valeur du bien mais il devra, en contrepartie, soumettre à la BNB une explication motivée. Malheureusement, tout le monde ne pourra pas profiter de cette exception qui confirme la règle. En effet, la BNB n’autorise plus que 5% de prêts à 100% et uniquement pour les primo-acquéreurs, c’est-à-dire ceux qui acquièrent leur premier bien.
Encore plus stricte pour l’investissement locatif
Si vous possédez déjà un bien et que vous souhaitez en acquérir un autre dans le but de le louer, par exemple, la BNB requiert un prêt ne pouvant pas dépasser les 80% de la valeur du bien. Il vous faudra donc doubler votre apport en fonds propres si vous comptez vous lancer dans l’investissement locatif.
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